Nicht jeder Unfall hat einen klaren Verursacher. Zwei Fahrzeuge setzen gleichzeitig aus der Parklücke zurück, einer wechselt die Spur, der andere war zu schnell. Dann wird der Schaden nach einer Quote verteilt, und jede Seite bekommt nur einen Teil ersetzt. Wie diese Quote entsteht, was sie für Ihr Geld bedeutet und warum eine Vollkasko bei Teilschuld plötzlich mehr wert sein kann als die Zahlung der Gegenseite, steht in diesem Artikel. Mit einem Fall, der bis auf den Euro durchgerechnet ist.
Eine Haftungsquote beschreibt, wie viel Prozent des Schadens jede Seite trägt. Bei 60 zu 40 zu Ihren Gunsten zahlt die gegnerische Haftpflichtversicherung 60 Prozent Ihres Schadens, und Ihre eigene Haftpflicht übernimmt 40 Prozent des Schadens am anderen Fahrzeug. Die Rechnung läuft also in beide Richtungen, und zwar für jede einzelne Position.
Das unterscheidet die Teilschuld grundlegend vom unverschuldeten Unfall. Dort bekommen Sie ersetzt, was das Gutachten ausweist. Bei Teilschuld fehlt Ihnen von jedem Betrag ein Stück, und dieses Stück wächst mit jedem Prozentpunkt, der Ihnen zugerechnet wird. Um zehn Prozentpunkte wird deshalb oft härter verhandelt als um die Reparaturkosten selbst.
Grundlage ist § 17 des Straßenverkehrsgesetzes. Sind zwei Kraftfahrzeuge beteiligt, werden die Verursachungsbeiträge gegeneinander abgewogen. Dazu gehört ein Verstoß gegen Verkehrsregeln, aber auch die sogenannte Betriebsgefahr. Jedes Auto ist allein durch Masse und Geschwindigkeit eine Gefahrenquelle, und dafür haftet der Halter auch ohne eigenes Verschulden. Gerichte setzen die einfache Betriebsgefahr eines Pkw häufig mit 20 bis 25 Prozent an. Wer fehlerfrei gefahren ist, aber nicht belegen kann, dass der Unfall für ihn unabwendbar war, bleibt unter Umständen auf einem solchen Anteil sitzen.
Für typische Unfalllagen kommt der sogenannte Anscheinsbeweis hinzu. Er spricht zunächst gegen den Beteiligten, der eine besondere Sorgfaltspflicht hatte. Dieser muss dann Umstände nachweisen, die den ersten Anschein erschüttern.
| Unfalllage | Anschein spricht gegen | Häufige Tendenz |
|---|---|---|
| Auffahrunfall | den Auffahrenden | meist volle oder überwiegende Haftung des Auffahrenden |
| Spurwechsel | den Spurwechsler | überwiegend beim Spurwechsler |
| Missachtete Vorfahrt | den Wartepflichtigen | überwiegend beim Wartepflichtigen, Mithaftung bei zu hohem Tempo des anderen |
| Rückwärtsfahren | den Rückwärtsfahrenden | überwiegend beim Rückwärtsfahrenden |
| Beide setzen auf dem Parkplatz zurück | beide | häufig hälftige Teilung |
| Autotür wird geöffnet | den Aussteigenden | überwiegend beim Aussteigenden |
Die Tabelle zeigt Tendenzen aus der Rechtsprechung, keine festen Quoten. Im Einzelfall entscheiden Hergang, Beweislage und notfalls ein Gericht.
Aus meiner Arbeit in Essen kenne ich vor allem drei Lagen, in denen die Quote am Ende strittig bleibt: Parkplätze vor Supermärkten und Einkaufszentren, Spurwechsel im Berufsverkehr und Einmündungen, an denen parkende Autos die Sicht verdecken. Unbeteiligte Zeugen gibt es dort selten, umso mehr zählt, was am Blech ablesbar ist. Anders liegt ein Zusammenstoß mit einem Roller oder Fahrrad, weil auf der Gegenseite keine Betriebsgefahr mitzählt und deshalb das Verschulden entscheidet.
Auf Parkplätzen in Essen höre ich fast jede Woche denselben Satz: Ich stand schon, der andere ist mir reingefahren. Manchmal stimmt das, manchmal sagen es beide. Das Schadenbild kann an dieser Stelle mehr beitragen, als viele denken. Die Richtung der Kratzspuren zeigt, welches Fahrzeug sich bewegt hat. Die Höhe der Kontaktspuren passt zu einer bestimmten Stoßstange oder eben nicht. Und die Tiefe einer Eindellung gibt einen Anhaltspunkt dafür, mit welcher Wucht der Kontakt stattfand.
Auch beim Spurwechsel auf der A 42 oder auf der mehrspurigen Gladbecker Straße ist die Lage der Streifspur entlang der Flanke oft aufschlussreich. Ob sie vorn beginnt und nach hinten ausläuft oder umgekehrt, sagt etwas über die Bewegung der beiden Fahrzeuge zueinander. Solche Feststellungen gehören in ein vollständiges Unfallgutachten, mit Fotos, Maßen und Beschreibung. Sie ersetzen keine Unfallrekonstruktion durch einen Unfallanalytiker, sind aber oft das einzige neutrale Material, das nach dem Abschleppen noch existiert.
Die Quote gilt für jede Schadensposition. Reparaturkosten oder beim Totalschaden der Wiederbeschaffungsaufwand, Wertminderung, Nutzungsausfall oder Mietwagen, Abschleppkosten, Kostenpauschale, Gutachterkosten und Anwaltshonorar werden mit demselben Prozentsatz ersetzt. Wer 40 Prozent Mitschuld trägt, bekommt von jeder dieser Positionen 60 Prozent.
Daraus folgt etwas, das oft übersehen wird: Ein vollständiges Gutachten lohnt sich bei Teilschuld eher mehr als weniger. Fehlt die Wertminderung im Gutachten, fehlen auch die 60 Prozent davon. Die Kosten des Gutachtens selbst werden ebenfalls nach der Quote aufgeteilt, den Rest übernimmt je nach Vertrag eine Verkehrsrechtsschutzversicherung.
Umgekehrt zahlt Ihre eigene Haftpflichtversicherung den Anteil am Schaden des Unfallgegners. Das zählt als Schadenfall und bringt meist eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse mit sich, auch wenn Ihr Anteil nur 20 oder 30 Prozent beträgt.
Ein Beispiel, wie es in Essen regelmäßig vorkommt. An einer Einmündung in Altenessen missachtet der Unfallgegner Ihre Vorfahrt. Sie waren allerdings deutlich zu schnell, und die Versicherungen einigen sich auf eine Quote von 60 zu 40 zu Ihren Gunsten. Das Gutachten weist aus: Reparaturkosten 5.800 Euro, Wertminderung 700 Euro, acht Tage Nutzungsausfall zu 48 Euro, dazu 850 Euro Sachverständigenkosten und 25 Euro Kostenpauschale. Zusammen sind das 7.759 Euro.
Über die gegnerische Versicherung allein erhalten Sie 60 Prozent davon, also 4.655 Euro. Rund 3.100 Euro bleiben bei Ihnen hängen. Ob es dabei bleiben muss, hängt an einer einzigen Frage: Haben Sie eine Vollkasko?
Mit einer Vollkasko gibt es einen zweiten Weg, und er wird in der Praxis erstaunlich selten genutzt. Sie lassen den Fahrzeugschaden zunächst von der eigenen Vollkasko regulieren, abzüglich Selbstbeteiligung. Die Kasko holt sich ihr Geld anschließend bei der Gegenseite zurück. Nach § 86 des Versicherungsvertragsgesetzes darf sie das aber nicht zu Ihrem Nachteil tun. Ihre eigenen, von der Kasko nicht gedeckten Positionen bedient die gegnerische Versicherung deshalb vorrangig, bis zur Höhe ihres Haftungsanteils. Das ist das Quotenvorrecht. Viele Unfallbeteiligte wissen gar nicht, dass die eigene Vollkasko bei einem Unfall mit Gegner überhaupt eine Rolle spielen kann.
Bevorrechtigt sind nach herrschender Rechtsprechung nur Positionen, die unmittelbar den Sachschaden am Fahrzeug betreffen: Selbstbeteiligung, Wertminderung, Sachverständigenkosten und Abschleppkosten. Nutzungsausfall, Mietwagen und Kostenpauschale gehören nicht dazu, sie bleiben bei der Quote.
| Position | Nur gegnerische Versicherung | Vollkasko mit Quotenvorrecht |
|---|---|---|
| Reparaturkosten 5.800 € | 3.480 € | 5.500 € von der Kasko |
| Selbstbeteiligung 300 € | entfällt | 300 € |
| Wertminderung 700 € | 420 € | 700 € |
| Sachverständigenkosten 850 € | 510 € | 850 € |
| Nutzungsausfall 384 € | 230 € | 230 € |
| Kostenpauschale 25 € | 15 € | 15 € |
| Erstattet gesamt | 4.655 € | 7.595 € |
| Bei Ihnen verbleibend | 3.104 € | 164 € |
Der Unterschied liegt in diesem Beispiel bei rund 2.940 Euro. Die Zahlen sind als Beispiel gerechnet, in Ihrem Fall kommen andere Beträge und womöglich eine andere Quote heraus. Die Rechnung geht nur auf, solange die bevorrechtigten Positionen den Haftungsanteil der Gegenseite nicht übersteigen, hier 1.850 Euro gegenüber 4.410 Euro.
Die Vollkasko stuft Sie nach der Regulierung zurück, und der höhere Beitrag läuft über mehrere Jahre. Nach verbreiteter Rechtsprechung trägt die Gegenseite von diesem Mehrbeitrag nur ihren Anteil nach der Quote, den Rest zahlen Sie. Liegt dieser Rest in der Nähe der Ersparnis aus dem Quotenvorrecht, bringt der Umweg nichts. Das betrifft vor allem kleine Schäden, hohe Selbstbeteiligungen und Verträge mit starker Rückstufung.
Rechnen lässt sich das erst, wenn der Schaden beziffert ist. Die Meldung an die eigene Versicherung gehört trotzdem fristgerecht dazu, die Entscheidung, ob Sie die Vollkasko tatsächlich in Anspruch nehmen, fällt erst danach. Die Rückstufungstabelle Ihres Versicherers bekommen Sie auf Nachfrage, und mit ihr lässt sich der Mehrbeitrag für die nächsten Jahre recht genau ausrechnen. Eine Teilkasko hilft an dieser Stelle nicht, sie deckt keine Unfallschäden zwischen zwei Fahrzeugen.
Erstens: die Quote am Telefon akzeptieren. Wenige Tage nach dem Unfall ruft die gegnerische Versicherung an und schlägt eine hälftige Teilung vor. Wer zustimmt, bevor Hergang und Schadenbild dokumentiert sind, hat die wichtigste Verhandlung ohne Unterlagen geführt. Zweitens: das Fahrzeug reparieren lassen, bevor die Spuren aufgenommen sind. In meiner Arbeit in Essen sehe ich regelmäßig Fälle, in denen die Kontaktspuren ausgerechnet bei strittiger Schuldfrage schon wegpoliert waren. Drittens: die eigene Vollkasko gar nicht erwähnen. Das Quotenvorrecht prüft niemand von sich aus, es muss geltend gemacht werden, meist durch den Anwalt.
Meine Aufgabe endet bei der Technik. Ich stelle fest, was am Fahrzeug passiert ist, beziffere den Schaden und halte die Spuren fest, die etwas über den Hergang sagen. Welche Quote im Einzelfall angemessen ist und ob sich das Quotenvorrecht durchsetzen lässt, sind Rechtsfragen. Dafür ist ein Anwalt zuständig. Bei Teilschuld zahlt die Gegenseite auch dessen Honorar nur anteilig, eine Verkehrsrechtsschutzversicherung übernimmt je nach Vertrag den Rest. Gutachten und anwaltliche Vertretung greifen bei Teilschuld enger ineinander als bei jedem anderen Unfall, deshalb gehören beide früh zusammen.
Eine Haftungsquote legt fest, welchen Anteil des Schadens jede Seite trägt, wenn beide zum Unfall beigetragen haben. Bei 60 zu 40 zu Ihren Gunsten zahlt die gegnerische Versicherung 60 Prozent jeder Schadensposition, Ihre eigene Haftpflicht 40 Prozent des gegnerischen Schadens. SI Gutachten in Essen beziffert den Schaden vollständig, damit von jedem Anteil so viel wie möglich ankommt.
Zunächst verhandeln die beteiligten Haftpflichtversicherungen, bei Streit entscheidet am Ende ein Gericht. Grundlage sind nach § 17 StVG die Verursachungsbeiträge beider Seiten und die Betriebsgefahr der Fahrzeuge. Der Sachverständige legt keine Quote fest. Kerem Khalaf dokumentiert aber Kontaktspuren, Anstoßrichtung und Schadenbild, und diese Feststellungen fließen häufig in die Bewertung des Hergangs ein.
Das Quotenvorrecht nach § 86 VVG erlaubt Ihnen bei Teilschuld, den Fahrzeugschaden über die eigene Vollkasko abzurechnen und die ungedeckten Positionen vorrangig von der Gegenseite zu verlangen. Dazu zählen Selbstbeteiligung, Wertminderung, Sachverständigen- und Abschleppkosten, jeweils bis zum Haftungsanteil der Gegenseite. Ob sich das trotz Rückstufung lohnt, lässt sich mit dem Gutachten von SI Gutachten vorher durchrechnen.
In der Regel ja. Sobald Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung einen Anteil am Schaden des Unfallgegners zahlt, gilt das als Schadenfall, auch bei nur 20 oder 30 Prozent Mitschuld. Viele Versicherer bieten an, den gezahlten Betrag zurückzuerstatten und so die Rückstufung zu vermeiden. Kerem Khalaf rät, diese Rechnung vor der Entscheidung mit der Rückstufungstabelle des Versicherers zu machen.
Nein. Ein Vorschlag der gegnerischen Versicherung ist ein Angebot, keine Entscheidung. Eine hälftige Teilung kommt häufig bei unklarem Hergang zustande, etwa wenn beide Fahrzeuge auf einem Parkplatz zurückgesetzt haben. Bevor Sie zustimmen, sollten Hergang und Schadenbild dokumentiert sein und ein Anwalt die Beweislage prüfen. SI Gutachten hält die technischen Spuren am Fahrzeug fest, solange sie noch vorhanden sind.
Was für die Tage ohne Auto gezahlt wird, bei Teilschuld anteilig.
Artikel lesenEine der Positionen, die über das Quotenvorrecht voll zurückkommen kann.
Artikel lesenWas an der Unfallstelle festgehalten werden muss, damit die Schuldfrage belegbar bleibt.
Artikel lesenSolange das Fahrzeug unrepariert ist, lassen sich Kontaktspuren und Schadenbild noch dokumentieren. Ein Anruf genügt, die erste Einschätzung am Telefon ist kostenlos.
